Форум Статьи Контакты
Строительство — возведение зданий и сооружений, а также их капитальный и текущий ремонт, реконструкция, реставрация и реновация.

Система страхования вкладов


Система страхования вкладов (ССВ) — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).

В странах СНГ система страхования вкладов распространяется только на физических лиц. В ряде стран (например, в Канаде) не подлежат страхованию банковские счета в иностранной валюте, также в ряде стран практиковалось частичное (обычно 90 %) страхование вкладов, а также отказ в страховании вкладов иностранных граждан.

Стоит заметить, что в большинстве развитых стран значение системы страхования вкладов в настоящее время значительно снизилось в связи с консолидацией банковского сектора и предпочтением государства санировать банки вместо их банкротства и ликвидации. Так, в Канаде последний случай страховых выплат вкладчикам относится к 1996 году.

Система страхования вкладов в России

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или закон о страховании вкладов).

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с 1 января 2014 года — и индивидуальных предпринимателей), размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже в отдельном разделе.

Подлежат страхованию также денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), так как это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ).

Участие банков в ССВ

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

В настоящее время в ССВ входит 761 банк (данные на 19 октября 2018 г.)

Размер страхового возмещения в ССВ

19 декабря 2014 года Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1 400 000 рублей.

  • Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (для страховых случаев).
  • Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
  • Максимальная сумма компенсации составляет 1 400 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке.
  • Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
  • После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.
  • Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты вкладчикам начинаются в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ, а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.

Исключения из страхования

Не подлежат страхованию:

  • средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах
  • электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).
  • Финансовые основы ССВ

    Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). Размер фонда по состоянию на 7 мая 2014 года составлял 195,7 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – 157,6 млрд руб.).

    Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

    Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

    Некоторые факты из истории ССВ в России

    С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 14 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года — до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года — до 700 000 руб. 19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей.

    За историю работы системы страхования вкладов в России по состоянию на 3 октября 2018 года произошло 461 страховых случая.

    Объём ответственности по произошедшим страховым случаям на 3 октября 2018 года составляет 1,86 трлн руб. перед 8,91 млн. вкладчиков. С момента создания АСВ 3,88 млн вкладчиков получили страховое возмещение в размере 1,85 трлн руб..

    Система страхования вкладов в США

    Соединённые Штаты Америки являются первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов. Необходимость создания данной системы была обусловлена разразившимся экономическим кризисом — Великой депрессией. В результате в 1933 году Актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов.

    Изначально страховой лимит составлял 5000 долларов США. До 2008 года стандартное страховое возмещение в США составляло 100 000 долларов США. В 2008 году оно было повышено до 250 000 долларов США.

    Система страхования вкладов в Казахстане

    В ноябре 1999 года в Казахстане был основан Казахстанский фонд гарантирования депозитов, основной функцией которого является организации системы гарантирования депозитов. Фонд был создан в соответствии с Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года. Созданная в Казахстане система гарантирования депозитов обеспечивает страхование депозитов, текущих и карт-счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

    Система страхования вкладов на Украине

    Критика

    Известна критика системы страхования вкладов как со стороны либерально настроенной общественности, правоцентристов, так и со стороны социалистов (как обеспеченная государством гарантия банковскому капиталу).


    (голосов:0)

    Пожожие новости
    Комментарии

    Ваше Имя:   

    Ваш E-Mail: